ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה

נתונים כלליים

המצב המשפחתי קובע מאיזו טבלת מקדמים נלקח מקדם קרן הפנסיה: נשוי/אה → טבלת "פנסיונר עם בן/בת זוג וללא תקופת הבטחה" (קצבת שארים 60% לבן/בת הזוג, הפרש גיל 3 שנים); רווק/ה → טבלת "פנסיונר ללא בן/בת זוג וללא תקופת הבטחה" (ללא קצבת שארים כלל) — מקדם נמוך יותר, ולכן קצבה חודשית גבוהה יותר.

גיל פרישה ומקדמים

מקדמי ביטוח המנהלים מתמלאים אוטומטית לפי סוג הפוליסה שנבחר בכרטיס "ביטוח מנהלים — דמי ניהול", בהתאם לגיל הפרישה והמין של כל תרחיש (לאישה המקדם גבוה יותר). כיסוי הנתונים: 2013 ואילך, 2008–2012 ו-7/2001–2003 לכל גיל 60–80; 2004–2007 לגילי 60–70; 1991–6/2001 — גברים 60–70 (עקומת אמת מפוליסת 1999) ונשים 60–65; 1990 ועד 12/1989 — גברים 65–70 ונשים 60–65. לגילים מחוץ לטווח, או בפוליסות ללא מקדם מובטח — יש להזין את המקדם ידנית מתחזית הפרישה. שינוי גיל הפרישה או המין מעדכן את המקדם אוטומטית, וניתן תמיד לערוך ידנית.

מקדמי קרן הפנסיה מוזנים אוטומטית לפי מין, שנת לידה ומצב משפחתי (), וניתנים לעריכה ידנית. מקור הנתונים: תקנון קרן הפנסיה המקיפה של מנורה מבטחים, נספח ו' — מקדמי המרה לקצבת זקנה (מהדורת ינואר 2026), טווח שנות לידה 1945–2005 וגילי פרישה 60–80. שתי הטבלאות המשמשות כאן הן ללא תקופת תשלומים מובטחים, בהנחת דמי ניהול מצבירה של 0.3%. בטבלת הנשואים ההנחות הן קצבת שארים של 60% לבן/בת הזוג והפרש גיל של 3 שנים (הגבר מבוגר מהאישה). המקדמים בפועל משתנים במקצת בין קרנות הפנסיה השונות ובין מהדורות תקנון.

בסיס המקדמים המובטחים של ביטוח המנהלים: עד 6/2001 — מסלול ברירת מחדל של 120 קצבאות מובטחות ו-0% שארים, ריבית תחשיבית כ-2.5%–4% נטו ולוחות תמותה משנות ה-50. מ-7/2001 — מסלול 240 קצבאות מובטחות ו-0% שארים, ריבית תחשיבית 4% ברוטו. מסלול עם קצבת שארים או תקופת הבטחה ארוכה יותר (180/240/360 חודשים) מעלה את המקדם. מ-1/1/2013 — המקדם אינו מובטח (מובטח רק למי שמלאו לו 60 בעת המכירה) ונקבע במועד הפרישה לפי לוחות מעודכנים.

צבירה צפויה לאורך השנים

פירוט והשוואת דמי ניהול שנתיים

התפתחות המקדמים לאורך השנים

המקדם המובטח לפי שנת פתיחת הפוליסה, לגבר בגיל 65 (טבלת ייחוס כללית; מקור: נדב טסלר, pensuni). המילוי האוטומטי במחשבון מדויק יותר — מותאם לגיל, למין ולטבלה רשמית של חברת ביטוח. הערה: מ-2013 המקדם אינו מובטח לרוב ומשתנה מהותית בין חברות ומסלולים (מגדל/מיטב כ-205, כלל/הפניקס כ-214–216) — הערך כאן הוא כותרת כללית בלבד.