חמישה מיתוסים בתכנון פנסיוני

חמישה משפטים שאני שומע שוב ושוב בפגישות, וכל אחד מהם עולה כסף למי שמאמין לו. הם נשמעים הגיוניים, הם חוזרים בשיחות עם חברים ובני משפחה, והם מכתיבים החלטות שמתקבלות עשרים שנה לפני הפרישה ומשפיעות על כל חודש שאחריה. הנה חמשת המיתוסים הנפוצים בתכנון פנסיוני, ומה שבאמת קורה מאחוריהם.

מיתוס 1: ההוצאות יקטנו בפרישה

המציאות: חלק מההוצאות אכן עשויות לרדת. נסיעות לעבודה נעלמות, ואם הדירה כבר בבעלותכם גם המשכנתא מסתיימת בשלב מסוים. מולן עולות הוצאות אחרות. עלויות הבריאות נוטות לטפס עם הגיל, ייתכן שתזדקקו לטיפולים רפואיים נוספים או לטיפול סיעודי, ופתאום יש שבעה ימים בשבוע שצריך למלא בפעילויות פנאי, טיולים ותחביבים שכולם נושאים עלויות נלוות.

בתכנון ריאלי מניחים שההוצאה בפרישה קרובה להוצאה של היום. זוג שמוציא 18 אלף ש"ח בחודש ומתכנן פרישה על 11 אלף בונה על צמצום שכמעט אף אחד לא מבצע בפועל. אם יתברר אחרת, הופתעתם לטובה.

מיתוס 2: אין יותר דאגות מס

המציאות: גם בפרישה צריך לקחת את המס בחשבון. המשכורת אמנם נפסקת, אבל ההכנסה החייבת במס לא נעלמת. היא יכולה להגיע מקצבאות הביטוח הלאומי, מקצבת הפנסיה, ממשיכות מחשבון הפנסיה ומעבודה חלקית. קצבת הפנסיה היא הכנסה חייבת במס לכל דבר, וכך גם חלק מהמשיכות מהחיסכון.

ההבדל האמיתי הוא שאחרי גיל הפרישה נפתחים פטורים משמעותיים, ובראשם קיבוע זכויות שפוטר ממס חלק ניכר מהקצבה, ב-2026 עד 5,422 ש"ח בחודש. אף פטור מהם לא מופעל לבד, את כולם צריך לבקש. לכן כדאי להבין את השלכות המס מבעוד מועד ולפתח אסטרטגיה להתמודדות איתן. מי שלא מטפל במס בפרישה משלם יותר ממה שהוא חייב, כל חודש, בלי לדעת.

מיתוס 3: ביטוח לאומי וביטוח בריאות יספקו את כל הצרכים

המציאות: הביטוח הלאומי וביטוחי הבריאות מספקים הטבות משמעותיות, ועדיין הם עשויים שלא להספיק לכיסוי כל ההוצאות בפרישה. קצבת אזרח ותיק נועדה להחליף חלק מההכנסה שהייתה לפני הפרישה, והיא רשת ביטחון בסיסית שאינה מספיקה בדרך כלל לשמירה על רמת החיים. מי שרגיל לרמת חיים של 15 אלף ש"ח בחודש לא יחיה ממנה.

ביטוח הבריאות מכסה הוצאות רפואיות רבות, אבל יש לו מגבלות והוא אינו מכסה כל הוצאה רפואית. טיפול סיעודי ממושך עולה יותר ממה שרוב המשפחות מדמיינות, והבסיס הציבורי לא סוגר את הפער הזה. את הפער סוגר חיסכון פרטי, והוא נבנה עשורים מראש. מי שמגלה אותו בגיל 66 כבר לא יכול לסגור אותו.

מיתוס 4: כל יום יהיה כמו חופשה ולא תעבדו יותר

המציאות: הפרישה אכן מביאה הזדמנויות לפנאי, לטיולים ולעיסוקים חדשים, וזה עדיין לא אומר שכל יום יהיה חופשה. אחרי חודשיים של חופש מגיעה השאלה מה עושים בבוקר. פנסיונרים רבים מוצאים עניין בעבודה חלקית או בהתנדבות, הן מסיבות כלכליות והן כדי להישאר פעילים.

תחושת מטרה ומבנה ליום הם חלק מהתכנון בדיוק כמו הכסף. פרישה טובה צריכה תוכנית לזמן לצד התוכנית לתקציב, ואת שתיהן בונים לפני היום הראשון, כשעוד יש בחירה.

מיתוס 5: אין צורך בעזרה מקצועית

המציאות: תכנון פנסיוני הוא תחום מורכב שכולל מגוון שיקולים פיננסיים בבת אחת. הוא נוגע במס, בפנסיה, בביטוחים ובהשקעות, וטעות באחד מהתחומים עולה כסף אמיתי בכל השאר. חלק מהטעויות, כמו משיכת פיצויים לא מתוכננת או קיבוע זכויות שגוי, קשה עד בלתי אפשרי לתקן בדיעבד.

יועץ פיננסי או מתכנן פרישה יכולים להעניק לכם ייעוץ מותאם אישית, לעזור לכם לבנות תוכנית פרישה מקיפה, לשפר את אסטרטגיות ההשקעה שלכם ולטפל בהשלכות המס. אני תמיד אומר: אדם חכם נותן לאדם חכם ממנו לעשות את העבודה.

חמשת המיתוסים בטבלה אחת

המיתוס	מה באמת נכון	מה עושים עם זה בפועל
ההוצאות יקטנו בפרישה	חלק מההוצאות יורדות, כמו נסיעות לעבודה ומשכנתא, ואחרות עולות: בריאות, סיעוד, פנאי וטיולים	לתכנן על בסיס ההוצאה החודשית של היום ולא על צמצום מקווה שכמעט אף אחד לא מבצע
אין יותר דאגות מס	קצבת הפנסיה, המשיכות מהחיסכון, העבודה החלקית וקצבאות הביטוח הלאומי הן הכנסה שיש לבחון מול חבות המס	להבין את השלכות המס מראש ולבקש את הפטורים, ובראשם קיבוע זכויות שפוטר עד 5,422 ש"ח בחודש ב-2026
ביטוח לאומי וביטוח בריאות יספקו את כל הצרכים	קצבת אזרח ותיק מחליפה חלק מההכנסה בלבד, וביטוח הבריאות מוגבל ואינו מכסה כל הוצאה רפואית	לבנות חיסכון פרטי עשורים מראש ולבדוק את הכיסוי לטיפול סיעודי ממושך
כל יום יהיה כמו חופשה	פנסיונרים רבים חוזרים לעבודה חלקית או להתנדבות, גם מסיבות כלכליות וגם כדי להישאר פעילים	לבנות תוכנית לזמן לצד התוכנית לכסף, ולעשות את זה לפני היום הראשון של הפרישה
אין צורך בעזרה מקצועית	התחום מחבר מס, פנסיה, ביטוח והשקעות, וטעות באחד מהם יקרה בשאר וקשה לתיקון	להיעזר במתכנן פרישה לתוכנית מקיפה, לשיפור אסטרטגיית ההשקעה ולטיפול בהשלכות המס