פרישה מסמנת התחלה חדשה, תקופה שבה אפשר סוף סוף ליהנות מפירות העבודה הקשה של השנים שחלפו. השאלה היא איך מוודאים שהתקופה הזאת תהיה נוחה גם מהצד הכלכלי. אחת השאלות שחוזרות אצל מי שמתכנן פרישה היא האם סכום של 4 מיליון ש"ח מספיק לחיים נוחים בלי דאגות כלכליות.
4 מיליון ש"ח בתיק נשמעים כמו סוף הסיפור, ובפועל זו רק ההתחלה של חשבון. החשבון עצמו קצר: לפי כלל ה-4%, תיק של 4 מיליון מייצר כ-13,300 ש"ח בחודש בלי להישחק מהר מדי, ומי שמעדיף משיכה שמרנית של 3.3% יורד לכ-11 אלף ש"ח. זה הצד של ההכנסה. מה שנשאר לברר הוא כמה אתם מוציאים.
הנה כמה תובנות שיעזרו לכם להבין את המצב טוב יותר.
מה כוללת השאלה הזו בעצם?
כדי להבין אם סכום כזה יספיק לפרישה, כדאי לבחון כמה פרמטרים. לכל אחד מאיתנו יש תוחלת חיים שונה, רמת חיים שונה והוצאות שונות. האם אתם מתכננים לטייל בעולם אחרי הפרישה, או שאתם מעדיפים לנהל חיים שקטים ומסודרים בבית עם הוצאות קטנות יותר? התשובה לשאלה הזאת קובעת לא פחות מגובה התיק עצמו.
אצל הזוגות שאני פוגש, ההוצאה בפרישה יושבת בדרך כלל בין 10 ל-20 אלף ש"ח בחודש, וההבדל נקבע בעיקר בדיור, ברכבים ובעזרה לילדים. זוג בלי משכנתא שמוציא 12 אלף נמצא בעולם אחר מזוג ששוכר דירה ומוציא 18. על ההוצאה, בשונה מהתשואות, יש לכם שליטה מלאה, ולכן שם מתחיל כל תכנון רציני.
איך מחשבים את הסכום שיספיק?
החישוב פשוט ברמה הבסיסית, והוא כולל הרבה משתנים:
- אורך חיי הפרישה: תוחלת החיים הממוצעת בישראל היא כ-82 שנים, כך שאם אתם פורשים בגיל 67, תצטרכו להבטיח שיש לכם מספיק כסף לתמוך בעצמכם למשך 15-20 שנים לפחות.
- הוצאות חודשיות: הוצאות המחיה שלכם תלויות לחלוטין באורח החיים שבחרתם. בישראל, פנסיונרים מוציאים בממוצע בין 10,000 ל-20,000 ש"ח בחודש. עליכם להחליט האם אתם מתכננים לחיות באופן סולידי, או שאולי תרצו לשמור על רמת החיים הגבוהה שהייתה לכם לפני הפרישה.
- מקורות הכנסה נוספים: מעבר להון הפנסיוני שצברתם, האם יש לכם הכנסות נוספות מביטוח לאומי, פנסיה תקציבית או השקעות שמייצרות תשואה? מקורות הכנסה נוספים יכולים להקל משמעותית על העומס הכלכלי ולהבטיח שאתם נשארים ברווחה גם בשנות הפרישה הארוכות.
ל-4 המיליון מצטרפים כמעט תמיד מקורות נוספים: קצבת אזרח ותיק לשני בני הזוג, לפעמים פנסיה תקציבית או קרן ותיקה, ולפעמים דירה מושכרת. כל 3,000 ש"ח של הכנסה חודשית קבועה שקולים לתיק נוסף של כ-900 אלף ש"ח שאתם לא צריכים להחזיק. ככה 4 מיליון עם קצבאות מסודרות מתפקדים כמו 6 מיליון בלעדיהן.
| גובה התיק | שיעור משיכה שנתי | משיכה שנתית | משיכה חודשית |
|---|---|---|---|
| 4 מיליון ש"ח | 4% | 160,000 ש"ח | כ-13,300 ש"ח |
| 4 מיליון ש"ח | 3.3% | 132,000 ש"ח | כ-11,000 ש"ח |
| 5 מיליון ש"ח (מיליון פאונד) | 4% | 200,000 ש"ח | כ-16,700 ש"ח |
| 6 מיליון ש"ח (4 מיליון עם קצבאות מסודרות) | 4% | 240,000 ש"ח | כ-20,000 ש"ח |
המשיכה החודשית של כ-13,300 ש"ח לפי 4% ושל כ-11 אלף ש"ח לפי 3.3% כתובה בגוף המאמר. סכומי המשיכה השנתית, וכן שתי השורות של 5 ו-6 מיליון ש"ח, חושבו כאן מתוך אותם שיעורי משיכה ומתוך הסכומים שמופיעים בהמשך.
מה לגבי אינפלציה והוצאות בלתי צפויות?
אחד הדברים החשובים שיש לקחת בחשבון הוא האינפלציה. לאורך זמן, הערך של הכסף שלכם עשוי להישחק, ולכן כדאי לכלול בתכנון העתידי גם תרחישים של עליות מחירים משמעותיות. בפועל זה אומר שהתיק חייב להישאר מושקע גם אחרי הפרישה, כי קצבה שלא צומחת נשחקת, ועל פני 20 שנה השחיקה מצטברת לעשרות אחוזים.
לצד האינפלציה עליכם להתכונן להוצאות בלתי צפויות, כמו טיפולים רפואיים, סיעוד או תמיכה בילדים ובנכדים. מוסד סיעודי פרטי יכול לעלות 20 אלף ש"ח בחודש ויותר, והוצאה כזאת בסוף החיים משנה את התמונה כשלא הוקצה לה מקום מראש.
סיכון נוסף שקל לפספס הוא אריכות ימים. זוג שפורש בגיל 67 צריך להניח שלפחות אחד מבני הזוג יעבור את גיל 90, ומ-67 עד 90 יש 276 חודשים של הוצאות. תזרים שנבנה עד גיל 95 ומעלה מוריד את הסיכון שהכסף ייגמר לפני הזמן.
איך מנהלים את הכסף?
חלק מהתשובה לשאלה האם 4 מיליון ש"ח יספיקו טמון באיך אתם מנהלים את הכסף. תשואות על השקעות יכולות לסייע להוסיף להכנסות השוטפות ולהאריך את משך הזמן שבו הכסף יספיק לכם. גם אם תיהנו מתשואה שנתית ממוצעת של 3%, תוכלו להוסיף הכנסה קבועה שתסייע לשמור על רמת החיים לאורך שנים.
תובנות ממאמרים נוספים
מחקר גדול שבוצע בבריטניה מצביע על כך שגם סכום גדול כמו מיליון פאונד, כ-5 מיליון ש"ח, עלול שלא להספיק אם הוא לא מנוהל נכון. האינפלציה, העלייה בעלויות הבריאות והסיכונים הכלכליים הם כולם מרכיבים שעלולים להשפיע על ההון שלכם. לכן מומלץ להשקיע בתכנון פיננסי מדויק ולוודא שאתם מפזרים את ההשקעות שלכם באופן מושכל, כדי להתמודד עם שינויים בשוק ובכלכלה.
אז מה התשובה?
אז האם 4 מיליון ש"ח מספיקים לפרישה נוחה בישראל? התשובה היא תלוי. 4 מיליון מספיקים בנוח לזוג בלי משכנתא שמוציא 12 אלף ש"ח בחודש ויש לצידו שתי קצבאות אזרח ותיק. אותם 4 מיליון לא יחזיקו זוג שמוציא 20 אלף ומממן שכירות. מה שקובע כאן הוא היחס בין ההון להוצאה החודשית, והמספר העגול הוא רק כותרת.
אם אתם מתכננים מראש, לוקחים בחשבון את כל הגורמים ומנהלים את הכספים שלכם בצורה חכמה, יש סיכוי טוב שתוכלו ליהנות מחיים נוחים ומאושרים. התשובה טמונה באורח החיים שלכם, בתשואות על ההשקעות וביכולת שלכם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות.
לפני שרודפים אחרי מספר, תבנו טבלה אחת: הוצאה חודשית צפויה, מולה כל מקורות ההכנסה הקבועים, ומולם מה שהתיק צריך להשלים. שעה של עבודה, והשאלה כמה מספיק מפסיקה להיות תיאורטית.
זכרו שפרישה היא לא רק עניין של כסף. היא גם תקופה של חופש והנאה מהחיים, ולכן תכננו אותה בצורה שתאפשר לכם לחיות את החיים שתמיד חלמתם עליהם.
רוצה לבדוק איך זה יוצא אצלך? מערכת התכנון לפרישה – בלי הרשמה ובלי פרטים.
להמשך קריאה: מה קורה להוצאות אחרי הפרישה · קיבוע זכויות: הפטור שלא מגיע לבד
רוצים לעבור על זה ביחד? תיאום שיחה.