מה קורה להוצאות אחרי הפרישה

פרישה מוקדמת מביאה איתה חופש מהשעון המעורר ומהבוס, ולצידו מעבר כלכלי משמעותי. החלום הוא חיים רגועים ונוחים, והמציאות מכתיבה שינויים בהוצאות שדורשים תכנון מדוקדק. מחקרו של פרופ' איל קמחי מהמוסד לביטוח לאומי, שנעשה על בסיס סקרי הוצאות של משקי בית, מספק הצצה ייחודית לדרך שבה ההוצאות משתנות במעבר לפרישה.

אחת ההנחות שהכי משפיעות על תכנון פרישה, מוקדמת או רגילה, היא כמה תוציאו אחרי שתפסיקו לעבוד. רוב האנשים מניחים שההוצאה תישאר דומה למה שהיא היום. הנתונים מציירים תמונה מדויקת יותר, והבנה של השינויים האלה יכולה לעזור לכם להיערך נכון לפרישה, בין אם היא בגיל פרישה קלאסי ובין אם היא חלק מתהליך FIRE (עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת).

לפני הפרישה: פעילות כלכלית אינטנסיבית

בשנות העבודה ההוצאות שלכם משקפות את החיים הפעילים: עבודה, משפחה, גידול ילדים וניהול משק בית שוטף. אלה הסעיפים המרכזיים שמאפיינים את תקופת העבודה:

• דיור: סעיף כבד במיוחד. משכנתאות, תשלומי ארנונה ותחזוקה שוטפת שוחקים את התקציב המשפחתי.
• תחבורה: עלויות גבוהות של רכב פרטי, דלק, תחבורה ציבורית ולעיתים גם נסיעות לחו"ל במסגרת העבודה.
• הוצאות עבודה: ביגוד ייצוגי, ארוחות מחוץ לבית והוצאות נוספות שנובעות מהשגרה התובענית.
• חינוך וגידול ילדים: גנים, חוגים, שיעורים פרטיים ולפעמים גם חיסכון ללימודים אקדמיים.
• חיסכון: רבים מקפידים להפריש לתוכניות פנסיוניות או להשקעות אחרות כחלק מההכנה לפרישה.

אחרי הפרישה: חיים רגועים יותר

המעבר לפרישה משנה את אופי החיים, וגם את אופי ההוצאות. המחקר מצביע על ירידה ממוצעת של 12.6% בסך ההוצאות המשפחתיות. הממוצע הזה מסתיר את התנועה בתוך הסעיפים, וזה בדיוק החלק שרלוונטי לתכנון: חלק מההוצאות יורדות, ואחרות דווקא גדלות. הנה התמונה המלאה.

דיור: ירידה של כ-11.4%

אחרי הפרישה רבים מפחיתים את הוצאות הדיור, בין אם בסיום תשלומי המשכנתא ובין אם במעבר לדירה קטנה או מותאמת יותר. עדיין צריך לשקלל הוצאות תחזוקה שוטפות של הבית, שממשיכות להיגבות גם כשהמשכנתא נסגרה.

תחבורה ותקשורת: ירידה של כ-6.2%

פחות נסיעות יומיומיות לעבודה מובילות לירידה בשימוש ברכב ובהוצאות על דלק ותחבורה. הרכב פשוט עובד פחות. מנגד ייתכן גידול מסוים בסעיף הזה בגלל טיולים ופעילויות פנאי.

מזון בבית: ירידה של כ-2.9%

הזמן הפנוי מאפשר בישול ביתי, תכנון קנייה חכם ומודעות גבוהה יותר להוצאות, ומכאן הירידה היחסית בהוצאה על מזון. זו הירידה הקטנה ביותר בין כל הסעיפים.

מזון מחוץ לבית: ירידה של כ-4.1%

הפסקת העבודה מביאה לירידה באכילה במסעדות ובהזמנות אוכל. ארוחות העבודה נגמרות, ובמקומן יש הרבה יותר זמן להכנת אוכל ביתי.

בריאות: ירידה זמנית של כ-8.1%

זה הסעיף שמתעתע. בהתחלה נרשמת ירידה בהוצאות הבריאות, כתוצאה מחשיפה מופחתת ללחצים ולמחלות, אבל הירידה הזו זמנית. הסעיף צפוי לטפס עם הגיל בגלל צורך גובר בטיפולים רפואיים, ובפרישה מוקדמת יש לו הרבה שנים לטפס בהן. מי שפורש בגיל 50 מתקצב ביטוחים והוצאות רפואיות לארבעים שנה קדימה, וזה סעיף שרק גדל.

תרבות ובידור: עלייה של כ-8.8%

יותר זמן פנוי מאפשר השקעה בתחביבים, השתתפות בטיולים ופעילויות פנאי, ומכאן העלייה בהוצאה בתחום הזה. ההיגיון פשוט: הזמן הפנוי הוא בדיוק מה שקניתם בפרישה, והוא עולה כסף.

תחזוקת הבית: ירידה של כ-7.7%

הזמן שהתפנה אחרי הפרישה מאפשר לבצע עבודות תחזוקה באופן עצמאי, ומפחית את התלות בבעלי מקצוע ואת העלויות הנלוות. מה שקודם עשה בעל מקצוע בתשלום עושים עכשיו לבד.

סעיף הוצאה	השינוי במעבר לפרישה
דיור	ירידה של כ-11.4%
בריאות (ירידה זמנית)	ירידה של כ-8.1%
תחזוקת הבית	ירידה של כ-7.7%
תחבורה ותקשורת	ירידה של כ-6.2%
מזון מחוץ לבית	ירידה של כ-4.1%
מזון בבית	ירידה של כ-2.9%
תרבות ובידור	עלייה של כ-8.8%
סך ההוצאות המשפחתיות	ירידה של כ-12.6%

אזהרת מספרים: המחקר מבוסס על סקרי הוצאות ישנים, והאחוזים המדויקים ודאי זזו מאז. הכיוונים, מה יורד ומה עולה, יציבים הרבה יותר, והם מה שלוקחים לתכנון.

על יוקר המחיה והצרכים המשתנים

במציאות הישראלית, שבה יוקר המחיה גבוה יחסית, השינויים האלה משמעותיים במיוחד. מחיר הדיור יכול להקל על הפורשים אם המשכנתא נפרעה, אבל הוצאות על בריאות ועל פנאי עלולות להכביד, במיוחד כשתוחלת החיים עולה ורבים חיים יותר שנים בפרישה.

גם הפערים החברתיים בישראל משפיעים על מידת השינוי בהוצאות. משפחות ממעמד הביניים חוות ירידה חדה יותר בהוצאות ביחס לשכבות הגבוהות, שיכולות להרשות לעצמן יותר גם אחרי הפרישה.

מה זה אומר למי שפורש מוקדם

המחקר עוסק בפורשים בגיל רגיל, ובפרישה מוקדמת יש שני הבדלים גדולים. הראשון: הסעיפים שיורדים אצל בני 67 לא בהכרח יורדים אצל בן 45 עם ילדים בבית. החינוך, החוגים והדיור עוד שם, ויישארו שם עוד שנים ארוכות. השני: הפנאי של פורש צעיר יקר יותר. יש כוח לטייל, לטוס ולעשות ספורט, ובשביל זה בדיוק פרשתם.

לכן את תקציב הפרישה בונים סעיף אחר סעיף, בלי להניח אחוז גורף מההוצאה הנוכחית. לוקחים את ההוצאות של היום, מורידים את מה שקשור לעבודה ולילדים לפי לוח הזמנים שבו זה באמת ייעלם, ומוסיפים שורות אמיתיות לפנאי ולבריאות. אצל רוב מי שעושה את התרגיל ברצינות, ההוצאה בפרישה מוקדמת יוצאת קרובה מאוד להוצאה של היום. מי שמתכנן לפי 80% גורף מתכנן גירעון.

מה ניתן ללמוד?

• תכנון פיננסי מוקדם: הכנה מוקדמת מאפשרת מעבר חלק יותר לפרישה, עם מינימום לחצים כלכליים.
• מעקב אחר ההוצאות: פרישה היא הזדמנות להתייעל ולבחון מחדש את ההוצאות, סעיף אחר סעיף.
• התאמת סגנון החיים: פרישה היא הזדמנות להשקיע בפעילויות שממלאות את הזמן ואת הנפש, לצד החיסכון.

איך אתם מתכננים את הפרישה שלכם?

ספרו לנו בתגובות: האם תעדיפו להפחית בהוצאות, או לנצל את הזמן שהתפנה כדי להגשים חלומות?

דיסקליימר: המידע המוצג בכתבה זו נועד למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פיננסי, ייעוץ פנסיוני, שיווק השקעות או ייעוץ מס, כהגדרתם בחוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה 1995. המידע אינו מתחשב בנתוניו האישיים, מצבו הכלכלי, צרכיו או מטרותיו של הקורא, ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית. כל פעולה הנעשית על סמך האמור בכתבה היא באחריות הקורא בלבד. ייתכן כי הכותב ו/או האתר מחזיקים או החזיקו בניירות ערך, נכסים או השקעות המוזכרים בכתבה.