קריסת הביטוח הלאומי

דמיינו שאתם צופים בשתי רכבות דוהרות, אחת מארצות הברית והשנייה מישראל, ושתיהן נוסעות באותו כיוון בדיוק: אל תהום פשיטת הרגל של הביטוח הלאומי. בארצות הברית קוראים לזה "הצונאמי הכסוף", בארץ אנחנו פשוט קוראים לזה "הבור התקציבי". בשני המקרים מדובר במשבר כלכלי שמתקרב במהירות, ובלי בלמים. השאלה הגדולה היא האם אתם, כאזרחים, ממשיכים להסתכל מהצד ולקוות לטוב, או מתחילים לבנות לעצמכם גשר פרטי.

תנועת ה-FIRE, עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת, מעודדת אנשים לקחת שליטה על עתידם הכלכלי, לחסוך ולהשקיע באופן שיאפשר להם לפרוש מוקדם, ובדרך הזאת להפחית את התלות במערכות פנסיה וביטוח לאומי. אלא שכשבוחנים את מצב הביטוח הלאומי בארצות הברית, ובעקבותיו גם את המצב בארץ, עולה השאלה המרכזית: האם אפשר בכלל לבנות על המערכות הציבוריות האלה כמקור פרנסה אמין בעתיד.

קצבת אזרח ותיק היא קומת הבסיס בפנסיה של כל אחד מאיתנו. הקומה הזאת בנויה על קרן שמתרוקנת, והתאריך רק מקדים.

בארצות הברית

לפי הדוח השנתי של הביטוח הלאומי האמריקאי מ-2024, המערכת עומדת בפני משבר חמור. נכון לשנת 2023, כ-68 מיליון אמריקאים קיבלו תשלומים בסך כולל של 1.5 טריליון דולר. הגירעון במערכת גדל במהירות בגלל שני גורמים עיקריים:

• ריבוי הפורשים. כ-11 אלף אמריקאים מגיעים לגיל פרישה מדי יום. עד שנת 2033 מספר הפנסיונרים צפוי לגדול לכ-66 מיליון.
• עלייה בתוחלת החיים. תוחלת החיים באמריקה התארכה בעשורים האחרונים, וההתארכות הזאת מובילה להארכת תקופת התשלום לפנסיונרים.

בהתאם לדוח הביטוח הלאומי, עתודות הקרן שעמדו על 2.8 טריליון דולר ב-2023 צפויות להיגמר לחלוטין עד שנת 2033. החל מאותה שנה, התשלומים לפנסיונרים יתבססו רק על הכספים שיגיעו ממסים שמשלמים העובדים הצעירים. גם במצב הזה הכסף יספיק לכ-75% בלבד מהקצבאות הנדרשות, כלומר קיצוץ אוטומטי לכולם.

נתונים מטרידים:

• כ-27% מהאמריקאים מעל גיל 59 דיווחו שאין להם אפילו דולר אחד בחיסכון לפנסיה.
• היתרה החציונית בחשבון פרישה לאדם בגילאי 55-64 היא 71,000 דולר בלבד, סכום שאינו מספיק לפרישה בטוחה.
• כ-51% מהאמריקאים מעל גיל 65 מחזיקים בנכסים נזילים בשווי נמוך מ-100,000 דולר.

השפעה פוליטית וכלכלית

כשתיגמר קרן הביטוח הלאומי, הממשל הפדרלי יצטרך להגדיל את הכנסותיו ממסים כדי לעמוד בהתחייבויות. במציאות שבה האוכלוסייה המבוגרת מהווה כ-17.5% מהאלקטורט ובעלת שיעור הצבעה גבוה במיוחד, קיצוץ משמעותי בקצבאות יפגוש התנגדות פוליטית משמעותית. התוצאה היא העלאת מסים, הגדלת הגירעון או שילוב של השניים.

מצב הביטוח הלאומי בישראל: לא הרבה יותר טוב

התחזיות לעתיד:

מצב הביטוח הלאומי בישראל מדאיג, במיוחד לאור הדוח האקטוארי האחרון מ-2023, שמצביע על כך שעד 2036 הקרן עשויה להתרוקן. לפי אזהרת מבקר המדינה מיוני 2026, המועד מקדים עוד יותר והקרן צפויה להתרוקן כבר ב-2035. אפשר להתווכח על השנה המדויקת. על הכיוון כבר אין ויכוח. מדובר במשבר כלכלי וחברתי שיצריך צעדים דרמטיים מצד הממשלה והציבור, אם רוצים לשמור על זכויות בסיסיות כמו קצבאות אזרח ותיק, נכות וסיעוד.

הסיבות למשבר:

• גידול בקצבאות אזרח ותיק וסיעוד: עם העלייה בתוחלת החיים וגידול אוכלוסיית המבוגרים, המדינה מוצאת את עצמה במצב שבו יותר אנשים זקוקים לקצבאות לפרק זמן ארוך יותר. תוחלת החיים הגבוהה בישראל, אחת מהגבוהות במדינות ה-OECD, מוסיפה על הלחץ הכלכלי.
• עלייה בדרישות הסיעוד: ככל שאנשים חיים זמן רב יותר, גדל מספרם של האזרחים הנזקקים לשירותי סיעוד שמסופקים על ידי הביטוח הלאומי. מדובר בקצבאות יקרות במיוחד, שמחייבות משאבים רבים.
• ניהול הקרן: הכספים שמוזרמים לקרן הביטוח הלאומי מנוהלים על ידי משרד האוצר, שמשתמש בהם לכיסוי גירעונות ממשלתיים אחרים. הכספים האלה אינם נשמרים בצד ואינם מושקעים בצורה שתשמור על ערכם, וזה מחליש את יכולתה של הקרן לעמוד בהתחייבויותיה בעתיד.
• יחס תלות גבוה: בשנת 2023 יחס התלות, המודד את מספר העובדים המשלמים ביטוח לאומי ביחס לאזרחים שמקבלים קצבאות, עמד על 25.5%. כלומר, לכל אדם שמקבל קצבה היו רק ארבעה עובדים שתמכו במימון התשלומים. היחס הזה צפוי לגדול באופן דרמטי ל-32.6% עד שנת 2065, כלומר יותר אנשים יקבלו קצבאות, בעוד שפחות עובדים ישלמו דמי ביטוח לאומי.

הסיעוד מאיץ את הכול

הסעיף שרץ הכי מהר הוא הסיעוד. מספר מקבלי גמלת הסיעוד קפץ מכ-180 אלף לפני הרפורמה לכ-392 אלף היום, וההוצאה השנתית זינקה מ-7 מיליארד ש"ח ב-2018 לכ-21 מיליארד ב-2025. ל-2026 צפוי לביטוח הלאומי גירעון שוטף של כ-10 מיליארד ש"ח. ומעל הכול, הכסף שנצבר בקרן בכלל לא מושקע בשוק: הוא מולווה למשרד האוצר, שמכסה איתו גירעונות שוטפים.

השלכות המצב:

• הוצאות מול יתרות הקרן: בשנת 2023 הביטוח הלאומי שילם קצבאות בסך כולל של כ-118 מיליארד ש"ח, שכוללות קצבאות זקנה, נכות, סיעוד, קצבאות ילדים ועוד. מנגד, יתרת הקרן בסוף השנה עמדה על 245 מיליארד ש"ח בלבד. שנתיים של קצבאות, פחות או יותר. הפער בין ההכנסות להוצאות צפוי לגדול ככל שיחלוף הזמן, והקרן תתרוקן בהדרגה עד להתרוקנות מוחלטת בשנת 2036.
• אובדן היכולת לשלם קצבאות: אם המצב יימשך ללא שינוי, הביטוח הלאומי לא יוכל לממן את מלוא ההתחייבויות שלו לציבור. המשמעות היא קיצוץ בקצבאות או עיכוב בתשלומים, ומהלך כזה עלול להעמיק את המצוקה הכלכלית של האוכלוסיות הפגיעות ביותר: אזרחים ותיקים, אנשים עם מוגבלויות ומשפחות במצוקה.
• העלאת מסים או קיצוץ בקצבאות: ללא רפורמות מהותיות, הממשלה תיאלץ לבחור בין צעדים לא פופולריים: העלאת דמי הביטוח הלאומי, העלאת מסים כללית או קיצוץ חד בקצבאות. כל אחד מהצעדים האלה יפגע במידה מסוימת בציבור הרחב, אך הימנעות מהם עלולה להוביל לקריסה מלאה של המערכת הסוציאלית.

כל המספרים במקום אחד

חלק מהנתונים כאן מתייחסים לשנים שונות, ולכן לכל מספר מוצמדת השנה שאליה הוא שייך. זה ההבדל בין תמונת מצב לבין מגמה.

הנתון	הערך	השנה
יתרת קרן הביטוח הלאומי בישראל	245 מיליארד ש"ח	סוף 2023
קצבאות ששילם הביטוח הלאומי בישראל	כ-118 מיליארד ש"ח	2023
יחס התלות בישראל	25.5%	2023
יחס התלות הצפוי בישראל	32.6%	תחזית ל-2065
שנת התרוקנות הקרן לפי הדוח האקטוארי	2036	תחזית מדוח 2023
שנת התרוקנות הקרן לפי מבקר המדינה	2035	אזהרה מיוני 2026
מקבלי גמלת סיעוד לפני הרפורמה	כ-180 אלף	לפני הרפורמה
מקבלי גמלת סיעוד כיום	כ-392 אלף	נכון להיום
הוצאה שנתית על סיעוד	7 מיליארד ש"ח	2018
הוצאה שנתית על סיעוד	כ-21 מיליארד ש"ח	2025
גירעון שוטף צפוי לביטוח הלאומי	כ-10 מיליארד ש"ח	2026
מקבלי קצבה בארצות הברית	כ-68 מיליון איש	2023
סך התשלומים בארצות הברית	1.5 טריליון דולר	2023
עתודות הביטוח הלאומי האמריקאי	2.8 טריליון דולר	2023
שנת התרוקנות העתודות בארצות הברית	2033	תחזית מדוח 2024
מספר הפנסיונרים הצפוי בארצות הברית	כ-66 מיליון	תחזית ל-2033
אמריקאים שמגיעים לגיל פרישה מדי יום	כ-11 אלף	מדוח 2024
שיעור הקצבאות שניתן יהיה לשלם בארצות הברית	כ-75%	החל מ-2033
אמריקאים מעל גיל 59 בלי חיסכון פנסיוני	כ-27%	מדוח 2024
יתרה חציונית בחשבון פרישה, גילאי 55-64	71,000 דולר	מדוח 2024
אמריקאים מעל 65 עם נכסים נזילים מתחת ל-100,000 דולר	כ-51%	מדוח 2024
חלקה של האוכלוסייה המבוגרת באלקטורט האמריקאי	כ-17.5%	מדוח 2024

כיצד ניתן להתמודד עם המשבר?

כדי להבטיח את יציבות הביטוח הלאומי לעתיד, על הממשלה לשקול צעדים כמו:

• הצמדה של גיל הפרישה לתוחלת החיים: ככל שאנשים חיים זמן רב יותר, חשוב להתאים את גיל הפרישה ולהגדיל את מספר השנים שבהן אנשים עובדים ותורמים לקרן.
• החזרת כספים שנלקחו: אחת הטענות המרכזיות של הביטוח הלאומי היא שמשרד האוצר שאב כספים מהקרן לאורך השנים למימון גירעונות אחרים. החזרת הכספים האלה תוכל להאריך את חיי הקרן.
• ניהול השקעות: במקום לאפשר למשרד האוצר להשתמש בכספי הקרן למימון הוצאות שוטפות, אפשר לנהל אותם כקרן השקעות שתשיא תשואה ארוכת טווח.
• שינויים בגביית מסים: אפשרות נוספת היא העלאה מדורגת של דמי הביטוח הלאומי, תוך שימת דגש על מניעת פגיעה באוכלוסיות חלשות.

ארבע הידיות האלה מוכרות לכל מי שיושב באוצר, וכל אחת מהן כואבת פוליטית. בדיוק בגלל זה כולן נדחות משנה לשנה. פנסיונרים מצביעים, ואין פוליטיקאי שרוצה להיזכר בתור מי שקיצץ.

ומה זה אומר עליכם

אף אחד לא יודע אם הקצבאות יקוצצו, מתי ובכמה. סביר שמי שפורש בעשור הקרוב יקבל את שלו, ומי שבן 35 היום יקבל פחות, מאוחר יותר, או אחרי העלאת מסים. לכן בתכנון נכון קצבת האזרח הוותיק היא בונוס: את הפרישה בונים על מה שבשליטתכם, פנסיה, קרן השתלמות וחיסכון פרטי. אם הקצבה תגיע במלואה, מה טוב.

אז אם אתם בונים על הביטוח הלאומי, כדאי שתתחילו לשקול תוכניות גיבוי. אולי לפתוח קרן פנסיה פרטית, להשקיע בנדל"ן, או ללמוד לנגן בכינור בתקווה שאנשים ברחוב יזרקו לכם כמה מטבעות. כי במצב הנוכחי, יש סיכוי לא רע שעד שתגיעו לגיל הפרישה, תמצאו את עצמכם שולחים מכתבים לאוצר עם הכותרת: "מישהו ראה את קצבת הזקנה שלי?".

אבל אל דאגה, אם תנועת ה-FIRE לימדה אותנו משהו, זה שהכוח בידיים שלנו. אז תתחילו לחסוך, תשקיעו חכם, ותפסיקו לסמוך על מערכות שבורחות מאחריות כמו מישהו ששכח לשלם על הארוחה במסעדה. אם כבר להיות ציניים, לפחות תעשו את זה עם חשבון בנק מלא.