מכל המספרים בתכנון פיננסי, אחד קובע יותר מכולם מתי תוכלו להפסיק לעבוד: שיעור החיסכון, אחוז ההכנסה נטו שנשאר בצד ומושקע. החישוב פשוט, חיסכון שנתי חלקי הכנסה שנתית. משפחה שמכניסה 400 אלף ש"ח בשנה וחוסכת 100 אלף נמצאת על 25%. עלתה ל-200 אלף, היא על 50%.
למה המספר הזה כל כך חזק
כי הוא עובד משני הכיוונים בבת אחת. כל שקל שעובר מצריכה לחיסכון גם מגדיל את ההון וגם מקטין את ההוצאות שההון הזה יצטרך לממן. שקל אחד מזיז שני צדדים של אותה משוואה, ולכן הקשר בין שיעור החיסכון לזמן עד עצמאות כלכלית חד כל כך.
| שיעור חיסכון | שנים בתשואה ריאלית 4% | שנים בתשואה ריאלית 5% |
|---|---|---|
| 10% | 59 | 52 |
| 20% | 42 | 37 |
| 25% | 36 | 32 |
| 30% | 31 | 28 |
| 40% | 24 | 22 |
| 50% | 18 | 17 |
| 60% | 14 | 13 |
| 70% | 10 | 9 |
מספר השנים מאפס עד הון שמכסה את ההוצאה השנתית לפי משיכה של 4%. אומדן להמחשה.
שימו לב לשני דברים בטבלה. הראשון, ההכנסה עצמה לא מופיעה בה בכלל. מה שקובע הוא היחס בין מה שנכנס למה שיוצא, ולכן מי שמרוויח 20 אלף וחוסך חצי מגיע לפני מי שמרוויח 50 אלף וחוסך עשירית.
השני, ההפרש בין עמודת ה-4% לעמודת ה-5% קטן בהרבה מההפרש בין שורה לשורה. נקודת תשואה שלמה חוסכת חמש שנים בשיעור חיסכון של 20%, ורק שנה אחת בשיעור של 60%. עשר נקודות אחוז בשיעור החיסכון שוות הרבה יותר. זו הסיבה שאני מתעקש להתחיל את כל שיחת התכנון בתזרים ולא בתשואות.
מה נחשב חיסכון
הרבה אנשים מחשבים את השיעור שלהם רק לפי מה שנשאר בעובר ושב בסוף החודש, וזו טעות שמעוותת את התמונה כלפי מטה. שיעור החיסכון כולל את כל מה שהופרש והושקע: הפקדות לקרן פנסיה, גם החלק של המעסיק, קרן השתלמות, גמל להשקעה, הפקדות לתיק פרטי, וגם קרן החזר של משכנתה, שהיא חיסכון לכל דבר כי היא מגדילה הון עצמי.
שכיר ישראלי עם הפרשה מלאה כבר נמצא על יותר מ-20% לפני שעשה שום דבר. זו נקודת פתיחה טובה, וכדאי לדעת עליה לפני שמחליטים שהמצב רע.
להעלות את השיעור בלי להפוך לנזירים
מי שחוסך 60% ושונא כל יום בדרך, ישבור באמצע. שני כללים שומרים על שפיות.
הראשון: לתקוף את ההוצאות הגדולות לפני הקטנות. דיור, רכב וריביות מיותרות קובעים הרבה יותר מהקפה של הבוקר. הורדה של 1,500 ש"ח בחודש בהוצאת הדיור עושה יותר מכל הקיצוצים הקטנים ביחד, ולא כואבת כל יום מחדש. היא גם החלטה אחת שממשיכה לעבוד לבד, במקום עשרות החלטות קטנות שדורשות כוח רצון מתמשך.
השני, רעיון טוב מהספר Playing with FIRE: רשימה של עשרת הדברים והחוויות שהכי חשובים לכם. עליהם מוציאים בלב שלם. על כל השאר חותכים בלי ייסורי מצפון. חסכנות שעובדת היא ממוקדת: מוותרים על מה שלא באמת משנה, שומרים על מה שמחזיק אתכם לאורך דרך של שנים.
ויש צד שלישי שנוטים לשכוח: הגדלת ההכנסה. העלאה של 2,000 ש"ח בחודש שכולה הולכת לחיסכון מעלה את השיעור בלי לגעת ברמת החיים בכלל. הכלל הפשוט שאני ממליץ עליו הוא שכל תוספת שכר מתחלקת חצי לחיים וחצי לחיסכון. ככה רמת החיים עולה בהדרגה והשיעור לא נשחק.
המספר לא צריך להיות קבוע
שנה עם לידה או ירידה בהכנסה תוריד אותו, שנה טובה תעלה אותו. עוקבים אחריו, לא נשפטים עליו. מי שמסתכל על ממוצע של חמש שנים מקבל תמונה הרבה יותר נכונה ממי שמסתכל על חודש בודד ומתייאש.
הדבר היחיד שכן שווה להיזהר ממנו הוא זחילת רמת החיים. שיעור חיסכון שיורד שנה אחרי שנה בזמן שההכנסה עולה הוא הסימן הכי מוקדם לכך שהתוכנית מתרחקת, והוא גם הכי קל לתיקון אם תופסים אותו בזמן.
הצעד להיום
לחשב את השיעור של השנה האחרונה. לוקחים את כל מה שנחסך והושקע בפועל, כולל הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות, ומחלקים בהכנסה נטו. רוב מי שעושה את זה בפעם הראשונה מגלה מספר נמוך ממה שחשב.
עכשיו לפחות יש נקודת פתיחה אמיתית, ואפשר להסתכל בטבלה למעלה ולראות מה עשר נקודות אחוז נוספות עושות לתאריך.
רוצה לבדוק איך זה יוצא אצלך? מערכת התכנון לפרישה ומחשבון ריבית דריבית, בלי הרשמה ובלי פרטים.
להמשך קריאה: מה זה FIRE Number ואיך מחשבים אותו · האיש שפרש בגיל 30: Mr. Money Mustache
רוצים לעבור על זה ביחד? תיאום שיחה.
המידע כאן כללי ואינו ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס. החישובים הם אומדנים להמחשה בלבד. גילוי נאות.