ה-FIRE Number הוא הסכום שממנו ההשקעות מממנות לכם את החיים, בלי קשר לעבודה. אין בו גיל ואין בו מזל, רק היחס בין מה שצברתם למה שאתם מוציאים. ויש לו נוסחה של שורה אחת: ההוצאה השנתית שלכם כפול 25.
מאיפה מגיע ה-25
מכלל ה-4%. ההנחה: מתיק מושקע אפשר למשוך כ-4% בשנה, בתוספת הצמדה למדד, בלי שהתיק ייגמר. עשרים וחמש הוא פשוט אחד חלקי ארבעה אחוזים.
דוגמה: משפחה שמוציאה 100 אלף ש"ח בשנה צריכה תיק של 2.5 מיליון. למי שחושב בחודשים יש קיצור דרך, הוצאה חודשית כפול 300: מוציאים 12 אלף בחודש, היעד 3.6 מיליון.
המספר רגיש להוצאה יותר מלכל דבר אחר. כל 1,000 ש"ח שנוספים להוצאה החודשית מוסיפים 300 אלף ש"ח ליעד, ולכן שני אנשים עם אותה משכורת יכולים להחזיק יעדים שרחוקים זה מזה במיליונים. ההוצאה קובעת את המספר, לא ההכנסה.
עוד הנחה שכדאי להכיר: החישוב נעשה במונחים ריאליים. ההוצאה שמדדתם היום כבר משקפת את המחירים של היום, וכלל ה-4% בנוי כך שהמשיכה עולה עם המדד. אין צורך לנפח את היעד בגלל אינפלציה עתידית, היא כבר בפנים.
כמה שמרנות להכניס
מי שרוצה שמרנות מוריד את שיעור המשיכה. משיכה של 3.5% אומרת מכפיל של כ-28.5 על ההוצאה השנתית, ומשיכה של 3% אומרת מכפיל של כ-33.
| שיעור משיכה | מכפיל | היעד על הוצאה של 100 אלף בשנה |
|---|---|---|
| 4% | 25 | 2.5 מיליון |
| 3.5% | 28.5 | 2.85 מיליון |
| 3% | 33 | 3.3 מיליון |
היעד גדל, ואיתו המרווח מול עשור גרוע בשווקים.
בפרישה לפני גיל 50 אני נוטה לכיוון השמרני, כי התוכנית צריכה להחזיק 40 שנה ויותר. הסיכון שמצדיק את זה נקרא סיכון סדר התשואות: שני אנשים עם אותה תשואה ממוצעת לאורך 30 שנה יכולים לקבל תוצאה הפוכה לגמרי, אם אצל אחד השנים הגרועות הגיעו בהתחלה. מי שמושך כסף בזמן ירידה מוכר יחידות בזול ולא מחזיר אותן. זו הסיבה שהשנים הראשונות אחרי הפרישה מסוכנות יותר מכל השאר, ושכדאי להיכנס אליהן עם כרית מזומן של שנתיים עד שלוש.
שתי התאמות לישראל
מס. כלל ה-25 מחושב לפני מס. משיכה מתיק פרטי בישראל חייבת ב-25% על הרווח הריאלי. אם בזמן המשיכה כמחצית מהתיק היא רווח, המס האפקטיבי על המשיכה הוא כ-12.5%, וההון הנדרש גדל בכ-14%. יעד של 2.5 מיליון הופך לקרוב ל-2.85 מיליון. בקצבה מקרן פנסיה החישוב שונה לגמרי, כי שם יש פטור על קצבה מזכה, ולכן שווה להפריד בין שני המקורות כבר בשלב התכנון.
נזילות. חלק גדול מהחיסכון הישראלי נעול. קרן פנסיה משלמת קצבה מגיל הפרישה, כספי גמל נמשכים כקצבה מגיל 60, וקרן השתלמות נזילה אחרי שש שנים. מי שמכוון לפרישה בגיל 50 צריך לוודא שהחלק הנזיל של התיק מספיק לגשר על השנים עד שהשאר נפתח. סך ההון יכול להיות מספיק בזמן שהוא לא זמין, וזו התקלה הכי נפוצה בתוכניות FIRE ישראליות.
דרך לגיטימית להקטין את המספר
להמשיך להרוויח משהו. מי שמתכנן להכניס 4,000 ש"ח בחודש מעבודה חלקית מוריד מהיעד 1.2 מיליון שקלים. FIRE פירושו עצמאות מהצורך לעבוד. להפסיק לגמרי זו אופציה, חובה זה לא.
אותו היגיון עובד גם על צד ההוצאות. סגירת משכנתה לפני הפרישה מורידה את ההוצאה החודשית, ולכן מורידה את היעד פי 300 מגובה ההחזר. זה לרוב הצעד היחיד הגדול ביותר שאפשר לעשות בחמש השנים שלפני.
איך מתחילים
עוברים על שנה אחורה בדוחות הבנק והאשראי ומודדים את ההוצאה האמיתית, כולל מה שקופץ פעם בשנה כמו ביטוחים וחופשות. מוסיפים הערכה להוצאות שעוד יגיעו, בריאות למשל. מכפילים ב-300.
מהרגע שהמספר כתוב, כל החלטה פיננסית נמדדת מולו: מקרבת או מרחיקה. וזה, יותר מכל טבלה, מה שהופך את התוכנית למשהו שאפשר לעבוד איתו.
רוצה לבדוק איך זה יוצא אצלך? מערכת התכנון לפרישה, בלי הרשמה ובלי פרטים.
להמשך קריאה: ארבע גרסאות של FIRE, ארבעה מספרים שונים · שיעור החיסכון: המספר שקובע מתי תפסיקו לעבוד
רוצים לעבור על זה ביחד? תיאום שיחה.
המידע כאן כללי ואינו ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס. החישובים הם אומדנים להמחשה בלבד. גילוי נאות.