מאז 2017 כל ילד בישראל מקבל מהמדינה חיסכון חודשי של 57 ש"ח. סכום קטן, נכון, אבל עם פוטנציאל. המדינה קובעת כמה כסף נכנס לחיסכון. אתם קובעים מה קורה איתו לאורך הדרך, וזו השאלה האמיתית.
רוב ההורים לא נוגעים בחיסכון הזה בכלל. משאירים את המסלול שנבחר אוטומטית, לא מכפילים את ההפקדה, לא בודקים איפה מנוהל הכסף. וחבל, כי בפועל זה ההבדל בין 10 אלף שקלים בגיל 21 לבין 70 אלף שקלים ואף יותר.
יש שלוש החלטות שצריך לקבל.
אם להכפיל את ההפקדה
כמעט בלי להרגיש, אפשר להכפיל את ההפקדה לחיסכון בכל חודש, באמצעות ניכוי נוסף של 57 ש"ח מתוך קצבת הילדים. מדובר באותו כסף שהמדינה ממילא מעבירה לכם, רק שאתם בוחרים לנתב חלק ממנו לעתיד של הילד במקום לחשבון העו"ש.
מי שביצע את ההכפלה מההתחלה יכול להגיע לסכום של 26 אלף שקלים לפני רווחים, ולהפוך את זה בקלות ל-60 או 70 אלף שקלים עם תשואה סבירה.
בנק או קופת גמל
כאן מגיעה הבחירה בין פיקדון בנקאי שנושא ריבית סולידית לבין קופת גמל שמשקיעה את הכסף בשוק ההון. בבנק מקבלים ודאות וריבית קבועה, ובדרך כלל גם תשואה נמוכה. בקופת גמל הסיכון גבוה יותר, וגם פוטנציאל הרווח משמעותי הרבה יותר.
לאורך השנים התברר שילדים שחסכו בקופות גמל קיבלו עשרות אלפי שקלים יותר מאלה שחסכו בבנק. המדינה בעצמה מכוונת לברירת מחדל של קופת גמל במסלול מנייתי, כך שגם אם לא בחרתם דבר, רוב הסיכויים שהילד שלכם כבר נמצא שם. ועדיין, שווה לבדוק אם זה מתאים לכם.
איזה מסלול השקעה מתאים והאם יש אלטרנטיבות מתוחכמות יותר
גם אחרי שבחרתם קופת גמל נשארת עוד החלטה אחת, לבחור את רמת הסיכון. מסלול סולידי כמעט לא כולל מניות, והוא מיועד למי שמעדיף שקט. מסלול בינוני משלב מניות עם איגרות חוב ונותן איזון בין השניים. מסלול מנייתי שם את רוב הכסף בשוק ההון, ומאפשר לתשואה לעבוד בשבילכם. יש גם מסלולים מיוחדים כמו מסלול הלכה או מסלול שריעה, למי שמחפש השקעה לפי ערכים דתיים.
ואם אתם רוצים חשיפה גבוהה לשוק האמריקאי, כדאי להכיר גם את מסלול S&P500 של מיטב, שמאפשר להשקיע בצורה פסיבית במדד האמריקאי המוביל תוך עמידה בקריטריונים של ההלכה. זהו מסלול שמתאים למשפחות שמחפשות להשקיע במדד שנחשב מהיציבים והמשמעותיים בעולם. מדובר במסלול מנייתי מחקה, כך שאין בו ניסיון לתזמן את השוק או לבחור מניות בודדות. הוא פשוט עוקב אחרי ה-S&P500, שמניב בממוצע 8% עד 10% בשנה לאורך זמן.
אז איך בוחרים את המסלול הנכון?
ככל שהילד צעיר יותר ויש עוד הרבה שנים קדימה, אפשר ורצוי לקחת יותר סיכון, כי לחיסכון יש זמן להתאושש מירידות בדרך. כשהילד מתקרב לגיל 18, שווה לשקול לעבור למסלול סולידי כדי להגן על מה שכבר נצבר.
אם אתם לא יודעים איך לבדוק, אפשר להתחיל באתר גמל-נט, להשוות בין הקופות ולבחון את הביצועים האמיתיים שלהן ולא רק את השם של הגוף המנהל. לא חייבים להבין בשוק ההון. מספיק להבין שיש לכם אפשרויות, ולפעול.
ולא לשכוח את המס
כל הרווחים שנצברו חייבים במס רווחי הון בשיעור 25% בעת המשיכה. החריג היחיד הוא מקרה שבו הכסף לא נמשך ומועבר בהמשך לקופת גמל לפנסיה. אז ניתן להמיר את הסכום לקצבה פטורה ממס.
זה מהלך חריג שרוב המשפחות לא עושות. לכן, ברוב המקרים, כדאי לקחת בחשבון שהתשואה נטו תהיה נמוכה מעט מהמספר שאתם רואים בדוח.
מה החיסכון הזה יכול לממן
תוכנית חיסכון לכל ילד יכולה להישאר חיסכון צנוע, והיא יכולה להפוך להזדמנות כלכלית אמיתית. עם הכפלת ההפקדה, בחירת מסלול חכם והשקעה לאורך זמן, מדובר בכלי שיכול לאפשר לילד לממן לימודים, לקנות רכב, לגייס הון עצמי ראשוני לדירה ראשונה או אפילו לפתוח עסק קטן.
אם לא בדקתם עדיין, עכשיו זה הזמן
היכנסו לאתר הביטוח הלאומי ובדקו באיזו קופה נמצא החיסכון של הילד, האם המסלול שנבחר הוא המסלול שאתם רוצים, והאם אתם מכפילים את ההפקדה. השינוי אפשרי, קל לביצוע, ולא כרוך בעלות או בקנס. כמה דקות היום יכולות לשנות את הסכום שהילד יראה בגיל 21.
רוצה לבדוק איך זה יוצא אצלך? מחשבון גמל להשקעה מול חשבון מסחר – בלי הרשמה ובלי פרטים.
להמשך קריאה: כמה עולה לגדל ילד בישראל · מסלולי מדדי מניות: מה באמת יש בפנים
רוצים לעבור על זה ביחד? תיאום שיחה.