אם אתם עוקבים אחרי המאמרים שלי באתר, כבר נתקלתם בהסברים על סוגי ה-FIRE השונים: Lean, Barista, Coast ו-Fat. מי שמחפש הרחבה על כל אחד מהם יכול לקרוא את המאמר על סוגים שונים של FIRE.
כאן אני רוצה להתמקד במושג אחד שחוזר שוב ושוב בשיחות שלי: Fat FIRE, ובעיקר לתרגם אותו למציאות הישראלית ולמספרים בשקלים.
ההנחה הרווחת היא שחופש כלכלי מחייב לחיות חיים צנועים, לחתוך בהוצאות ולהסתפק במועט. Fat FIRE מאתגר את הגישה הזו. הוא נשען על אותם עקרונות של חיסכון והשקעה, אבל מכוון לבנות סל נכסים גדול מספיק כדי לשמור על רמת חיים גבוהה גם אחרי שנאמר שלום למעסיק.
למה דווקא Fat FIRE?
אנשים שפונים אליי אומרים לי את זה בפגישות: "אני מרוויח טוב, עובד קשה ורוצה לשמור על אורח חיים נוח. חבל לוותר עליו רק בשביל לפרוש מוקדם". אני מבין אותם לגמרי.
בדיוק בשביל זה קיים המסלול הזה. Fat FIRE מתאים למי שרוצה את שני הדברים: גם חופש כלכלי, וגם קפה בלאונג' של חברת התעופה בדרך לחופשה הבאה. הוא דורש הכנסה גבוהה יותר וקצב חיסכון גבוה יותר, ובתמורה הוא מאפשר להמשיך לחיות מעל הממוצע גם ביום שאחרי המשכורת האחרונה.
כמה כסף צריך?
בארצות הברית מדברים על 2.5 מיליון דולר כתחילת הטווח של Fat FIRE, עם אפשרות להגיע גם ל-5 מיליון דולר ויותר. כמה זה אצלנו?
בהמרה לשקלים אנחנו מדברים על טווח של 9 עד 19 מיליון שקל. השאלה האמיתית היא האם זה גם הסכום הדרוש בארץ, והתשובה תלויה בשני משתנים: רמת ההוצאות שאתם רוצים בפרישה, ויוקר המחיה סביבכם.
יוקר המחיה בארץ גבוה. דוח UBS לשנת 2024, שסקר את ההכנסה הצפויה לגמלאים מול רמת ההוצאות שלהם, מצא שבישראל נדרש שיעור חיסכון גבוה באופן חריג: 57% מההכנסה החודשית צריכים להיות מופנים לחיסכון והשקעה כדי לשמר את רמת החיים בעת פרישה.
הסיבות לכך הן עלויות מחיה גבוהות, תוחלת חיים ארוכה, ומערכת פנסיונית שנשענת בעיקרה על הפרשות מהשכר ואינה מכסה את הצרכים העתידיים.
לכן גם מי שמכוון ל-Fat FIRE בארץ צריך לשלב שלושה דברים: חיסכון אגרסיבי, השקעות שמניבות תשואה נאה, וניהול סיכונים מתמשך לאורך כל הדרך.
נניח שההוצאות הרצויות בפרישה עומדות על 25 אלף עד 35 אלף ₪ לחודש. כדי לחשב את הסכום הנדרש בפועל, נבחן את שני התרחישים ונתרגם כל אחד מהם להון הדרוש.
25 אלף ₪ בחודש: מדובר בהוצאה שנתית של 300 אלף ₪. לפי כלל 4 האחוזים, נדרש תיק השקעות של כ-7.5 מיליון ₪.
35 אלף ₪ בחודש: כאן ההוצאה השנתית עולה ל-420 אלף ₪, וכדי לממן אותה נדרש תיק של כ-10.5 מיליון ₪.
לצורך חישוב היעד האישי שלכם, אני ממליץ קודם כל לעבור על הוצאות המשפחה בפועל ולהגדיר איזו רמת חיים אתם רוצים בפרישה. משפחה שחיה ברמה של 5,000 ₪ בחודש תצטרך סל נכסים אחר לגמרי ממשפחה שזקוקה ל-25,000 ₪ בחודש.
כלל האצבע ב-FIRE מדבר על תיק בשווי 25 שנות הוצאות. כשמדובר ב-Fat FIRE אני ממליץ להוסיף שולי ביטחון נוספים, משלוש סיבות: יוקר המחיה בישראל, הוצאות בריאות שעלולות לגדול עם הגיל, ומחקרים אחרונים שמדברים על שיעור משיכה של 3.3% ולא 4%. ההפרש בין שני האחוזים האלה נשמע קטן, והוא מזיז את היעד הסופי במיליון שקל ויותר.
איך אפשר לחסוך 50% כל חודש?
התשובה הכנה היא שזה לא אפשרי לכולם, וזה בסדר גמור. הסוג הזה של FIRE מתאים במיוחד למשקי בית עם הכנסה גבוהה: מהנדסים, רופאים, מומחי הייטק או בעלי חברה, שמוכנים להקדיש חלק ניכר מההכנסה שלהם לחיסכון לאורך שנים. במציאות הישראלית אפשר להיעזר במכשירים פנסיוניים משתלמים כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה ותיק ניירות ערך מנוהל, כדי לייעל את החיסכון.
השקעות ופיזור בתיק
ההשקעה היא החלק העיקרי במשוואה. כדי להגדיל את התיק לסכום הנדרש צריך להשקיע בצורה נבונה ומבוססת נתונים, ולא לפי תחושת בטן או טיפ ששמעתם במסדרון. פיזור רחב מגן מפני ירידות חדות בשוק, ומאפשר להגיע לתשואה ממוצעת גבוהה יותר לטווח ארוך. תיק שאמור להחזיק אתכם שלושה עשורים ויותר צריך להיות הרבה יותר משעמם ממה שרוב האנשים מדמיינים.
הכנסה נוספת
אם אתם עובדים כשכירים, שווה לשקול יצירת הכנסה נוספת דרך יוזמה עצמאית. ייעוץ מקצועי בתחום שאתם מבינים בו, השקעה בנכס להשכרה או עסק דיגיטלי בצד, כל אחד מהם מאפשר להגדיל את קצב החיסכון ולבנות את הכרית הכלכלית בקצב מהיר יותר. כשהיעד נמדד במיליונים, כל שקל נוסף שנכנס לתיק מקצר את לוח הזמנים.
החלק שלא נמדד בכסף
Fat FIRE מדבר הרבה על מספרים, אבל לא פחות על ראש שקט. הכוונה שלי כמתכנן פיננסי היא שתתייחסו גם להיבט הנפשי. מי שגדל ברקע של חוסר ביטחון כלכלי עלול לרדוף אחרי חסכונות גדולים מאוד רק כדי להרגיש בטוח, ולדחות שוב ושוב את קו הסיום. פגשתי תיקים של 8 מיליון ₪ שהבעלים שלהם עדיין מהססים להזמין חופשה.
באותו זמן, רובנו מעריכים חוויות ומפגשים הרבה יותר מאשר מספר בתיק. המתכון של Fat FIRE הוא לשלב אורח חיים מפנק עם ניהול תקציב אחראי: לתת מקום להנאות הקטנות, לבילוי המשפחתי ולחופשה בחו"ל בתוך התוכנית עצמה ולא רק בסופה, ולהמשיך לזכור למה אנחנו מתאמצים.
איך אני יכול לעזור?
המטרה שלי בכתיבת המאמרים האלה היא לעזור לכם לפרוץ את גבולות החשיבה המסורתית על פרישה. אם אתם חולמים על חופש כלכלי שאינו פוגע ברמת החיים, Fat FIRE יכול להיות המסלול שלכם. הוא לא מתאים לכולם, אבל אם אתם נחושים, מוכנים להגדיל הכנסות ולחסוך באופן משמעותי, יש דרך להפוך אותו למציאות.
המשיכו ללמוד, השקיעו בתבונה, וזכרו להיעזר באנשי מקצוע כשצריך. להרחבה על הסוגים השונים של FIRE ולמדריכים נוספים, אתם מוזמנים לשאר המאמרים שלי באתר.
הצעד להיום: תעברו על ההוצאות של 12 החודשים האחרונים ותגדירו כמה עולה החודש שאתם רוצים בפרישה. משם, היעד שלכם הוא תרגיל כפל אחד. בהצלחה במסע!
רוצה לבדוק איך זה יוצא אצלך? מערכת התכנון לפרישה – בלי הרשמה ובלי פרטים.
להמשך קריאה: מה זה FIRE Number ואיך מחשבים אותו · האם 4 מיליון ש"ח מספיקים לפרישה בישראל?
רוצים לעבור על זה ביחד? תיאום שיחה.