פרישה מוקדמת: תוכנית העבודה

כולנו חולמים על היום שבו נוכל להשתחרר מהלחצים של העבודה, להקדיש יותר זמן למשפחה, ואולי גם לשבת ולהירגע על יאכטה בנמל הרצליה. הפער בין החלום הזה לבין תאריך פרישה אמיתי ביומן נסגר במקום אחד: מספרים על השולחן. כל תוכנית פרישה מוקדמת שעובדת מתחילה שם, ושעתיים מול אקסל שוות יותר מעשר שנים של "מתישהו נפרוש". לפניכם המדריך המלא לתכנון פרישה מוקדמת, שלב אחר שלב, כולל הטיפים שכדאי להכיר בכל אחד מהם.

מתי כדאי לפרוש?

קובעים תאריך יעד לפרישה, ואז בודקים מה המצב הפיננסי מולו. הגיל הוא רק חצי מהתשובה, החצי השני הוא הכסף. עושים סימולציות ובודקים איך ייראו החסכונות שלכם בגיל 50, בגיל 60 ובגיל 70, בשלושה תרחישי תשואה שנתית: 4%, 7% ו-9%. מערכת התכנון לפרישה עושה את העבודה, ואפשר להיעזר גם באפליקציה לניהול פיננסי.

שלושת התרחישים נחוצים בדיוק בגלל הפער ביניהם. על פני 20 שנה ההבדל הוא מאות אלפי שקלים, והתוכנית צריכה להחזיק גם בתרחיש החלש. מי שהתוכנית שלו עומדת רק בתשואה של 9% לא בנה תוכנית, הוא כתב משאלה.

מקורות הכנסה

בדקו את כל מקורות ההכנסה שלכם בנקודות זמן שונות: קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופות גמל, חסכונות, תיק השקעות פרטי ונדל"ן. לכל רכיב יש מועד שבו הוא נעשה נזיל, ולכל משיכה מוקדמת יש השלכות, כולל אפשרות לתשלום מס. תנו עדיפות למשיכה בעלת מס מינימלי, בלי לפגוע בהטבות מס עתידיות.

בפרישה מוקדמת סדר המשיכה הוא זה שקובע כמה מס משלמים. משיכה בסדר לא נכון יכולה לעלות עשרות אלפי שקלים במס שהיה נמנע, או לשרוף הטבות עתידיות כמו הפטור על הקצבה. מושכים קודם ממה שזול במס, ושומרים על ההטבות ארוכות הטווח.

תזרים מזומנים

בנו דוח תזרים מזומנים שמפרט את ההכנסות וההוצאות הצפויות, והשאירו בו מקום להוצאות לא צפויות. כדי שהמספר יהיה אמיתי, פותחים את דוחות הבנק וכרטיסי האשראי של השנה האחרונה ומודדים כמה באמת יוצא בחודש. כמעט כולם מגלים שהם מוציאים יותר ממה שחשבו.

על המדידה הזאת מעריכים מה יהיו ההוצאות בגיל הפרישה, ומוסיפים גם את מה שלא מופיע באף חודש בודד: שיפוצים, החלפת רכבים, חופשות, חתונות, עזרה לילדים בדיור, לימודים וטיפולי שיניים. אלה ההוצאות ששוברות תזרימים של פורשים.

מסלולי השקעה

אם יש לכם זמן עד הפרישה, ודאו שאתם במסלול השקעה עם חשיפה גבוהה יחסית למניות, כדי להגדיל את התשואה לאורך זמן. חשוב גם לאזן את התיק: חשיפה גבוהה למניות במוצרים הפנסיוניים, ואפיקים פחות מסוכנים בחשבונות האחרים. כשנשארו עשר שנים ומעלה, הכסף הארוך צריך את החשיפה המנייתית, והסולידיות שייכת לכסף הקצר. הטעות הנפוצה היא בדיוק ההפך: מסלול כללי רדום בפנסיה, וספקולציות בחשבון הבנק.

ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים וביטוח סיעודי

המטרה של הביטוח ביסודו היא להעביר את הסיכון הכלכלי לחברת הביטוח, כלומר סיכון שאתם לא מסוגלים לספוג לבד. עשו בדיקת תיק ביטוחי פעם בשנה או שנתיים, בדקו שהוא מתאים לצרכים שלכם, ועדכנו אותו. ככל שאנו מתבגרים עלויות הביטוח עולות ברוב המוצרים, ומנגד, ככל שאדם מתבגר וצובר יותר נכסים כך הצורך הביטוחי שלו יורד. הבדיקה חוסכת לכם בשני הכיוונים: מוחקים כיסויים כפולים ומיותרים, ומוודאים שמה שקריטי קיים ומעודכן.

תכנון לחיים ארוכים

זכרו שתכנון לחיים ארוכים הוא קריטי. התקציב שלכם צריך להספיק לעשרות שנים, אז קחו בחשבון את האפשרות לחיות עד גיל 100. מי שפורש בגיל 52 מממן בקלות 45 שנים ויותר, ולכן בונים את התזרים עד גיל 100.

בדיקה ועדכון התיק

פעם בשנה עד שנתיים בדקו את התיק הפיננסי שלכם ועדכנו אותו בהתאם לשינויים במצבכם ובשאיפות שלכם. חוזרים לקובץ, מעדכנים מספרים ובודקים אם אתם עדיין על המסלול. תוכנית פרישה היא מסמך חי. אם לא נוגעים בה, היא מתה.

שבעת השלבים במבט אחד

כדי לראות את התוכנית כולה על דף אחד, הנה השלבים לפי הסדר, מה עושים בכל אחד מהם ואיך יודעים שסיימתם אותו:

השלב	מה עושים בו	איך יודעים שסיימתם אותו
מתי כדאי לפרוש	קובעים תאריך יעד ומריצים סימולציה של החסכונות בגיל 50, 60 ו-70, בתשואה שנתית של 4%, 7% ו-9%	יש שלושה מספרים ליום הפרישה, והתוכנית עומדת גם בתרחיש של 4%
מקורות הכנסה	ממפים פנסיה, קרן השתלמות, קופות גמל, חסכונות, תיק פרטי ונדל"ן, ובודקים מתי כל רכיב נזיל ומה המס על משיכה מוקדמת	יש סדר משיכה כתוב שממזער מס ושומר על הטבות מס עתידיות
תזרים מזומנים	בונים דוח הכנסות והוצאות צפויות מדוחות הבנק והאשראי, ומוסיפים הוצאות גדולות וחד פעמיות	ההוצאה החודשית בפרישה מבוססת על מדידה של שנה אחורה, עם מקום להוצאות לא צפויות
מסלולי השקעה	מגדילים חשיפה מנייתית בכסף הארוך ומאזנים באפיקים פחות מסוכנים בחשבונות האחרים	לכל חשבון יש מסלול שנבחר במודע ומתאים לטווח שלו
ביטוחים	בודקים ביטוחי בריאות, חיים וסיעוד פעם בשנה או שנתיים ומעדכנים לפי ההון שנצבר	הכיסויים הכפולים בוטלו, והכיסויים הקריטיים קיימים ומעודכנים
תכנון לחיים ארוכים	מותחים את התזרים עד גיל 100 ובודקים שהוא מחזיק לאורך כל התקופה	התקציב מספיק גם בתרחיש של עשרות שנות פרישה
בדיקה ועדכון התיק	חוזרים לקובץ פעם בשנה עד שנתיים ומעדכנים לפי שינויים במצב ובשאיפות	יש תאריך קבוע בשנה שבו התוכנית נבדקת מחדש

עם תכנון נכון ושימוש במידע הנכון תוכלו להגשים את חלום הפרישה המוקדמת שלכם. בהצלחה בפרישה!