מקרן פנסיה אפשר להתחיל לקבל קצבה כבר בגיל 60. גיל הפרישה הרשמי רחוק משם, אבל החוק מאפשר להקדים. השאלה היא כמה ההקדמה עולה, והתשובה מפתיעה את רוב מי שבודק אותה לראשונה.
פרישה ב-60 במקום ב-67 פוגעת בקצבה משלושה כיוונים בבת אחת: שבע שנות הפקדה שלא יהיו, שבע שנות תשואה על הצבירה שלא יהיו, ומקדם המרה גבוה יותר כי אותו כסף צריך להחזיק יותר שנות תשלום. שלושת הגורמים מצטברים לקצבה נמוכה בעשרות אחוזים מזו שהייתה מחכה ב-67.
מה ממשיכים לשלם
פורש מוקדם ממשיך לשלם דמי ביטוח לאומי ודמי בריאות עד גיל הפרישה הרשמי, בסכום מופחת אבל קיים. והטבות המס הגדולות של הפרישה, ובראשן הפטור על הקצבה דרך קיבוע זכויות, נפתחות רק מגיל הפרישה הרשמי: 67 לגברים, אצל נשים בהדרגה עד 65. קצבה מוקדמת ממוסה כהכנסה רגילה, בלי הפטור.
הדרך הנכונה: גשר
הפורשים המוקדמים שמצליחים כמעט תמיד עושים את אותו דבר: לא נוגעים בקרן הפנסיה עד הגיל הרשמי, וחיים בשנים שבאמצע ממקורות אחרים. תיק השקעות, קרנות השתלמות נזילות שפטורות ממס רווח הון, שכירות מנכס, עבודה חלקית. ככה הקרן ממשיכה לצבור ולהשתתף בתשואות, ואת הפטור ממס מפעילים בגיל שבו הוא באמת זמין.
גודל הגשר נגזר מההוצאות. מי שרוצה לפרוש ב-60 עם הוצאה של 15 אלף ש"ח בחודש צריך בערך 1.3 מיליון ש"ח רק לשבע שנות הגשר, בנפרד מהצבירה הפנסיונית שממתינה ל-67. זה המספר שקובע אם פרישה מוקדמת ריאלית, ורוב האנשים לא חישבו אותו אף פעם.
מתי מתחילים לתכנן
ההחלטה הזאת מתקבלת הכי טוב בשנות ה-40 וה-50, כשעוד אפשר להטות את החיסכון לכיוון הגשר: יותר לתיק הנזיל ולקרן ההשתלמות, פחות לרבדים שנעולים עד גיל הפרישה. מי שמגיע לשאלה בגיל 59 מגלה שהאפשרויות כבר צרות, ובדרך כלל נשאר לו רק לבחור בין דחיית הפרישה לבין קצבה מקוצצת.
תעשו את החשבון עכשיו, על המספרים שלכם: הוצאה חודשית אמיתית, צבירה פנסיונית, נכסים נזילים, ופער הגשר. עם התמונה הזאת ביד, שיחה עם בעל רישיון הופכת מהתלבטות כללית להחלטה עם תאריך.
רוצה לבדוק איך זה יוצא אצלך? מחשבון קצבה מזכה ומוכרת – בלי הרשמה ובלי פרטים.
להמשך קריאה: האם 4 מיליון ש"ח מספיקים לפרישה בישראל? · קיבוע זכויות: הפטור שלא מגיע לבד
רוצים לעבור על זה ביחד? תיאום שיחה.